В 2026 году многие семьи сталкиваются с трудностями при получении ипотеки, даже если их доход кажется достаточным. Например, Виктор из Нижнего Новгорода, работающий начальником смены с зарплатой в 95 тысяч рублей, вместе с супругой, воспитателем в детском саду, зарабатывает в общей сложности 140 тысяч. Однако их попытки получить ипотеку встретили отказы в трех банках. Почему это происходит?
Что изменилось за два года?
Среди ключевых факторов, которые влияют на получение ипотеки в 2026 году, стоит выделить:
- Рост ключевой ставки. Если в 2023 году она составляла 7,5%, то в 2026 году уже достигла 21%. Это означает, что месячные платежи по ипотеке возросли в несколько раз.
- Ужestочение требований. Центральный банк ввел новые правила оценивания платежеспособности заемщиков. Теперь показатель долговой нагрузки (ПДН) стал ключевым критерием для одобрения заемов. Если ваши платежи превышают 50% дохода, шансы на одобрение заметно снижаются.
- Сложности с субсидированными программами. Льготная ипотека на новостройки была завершена, а оставшиеся программы теперь имеют жесткие лимиты и условия.
Хотя получить ипотеку стало сложнее, это возможно, если понимать новые правила.
Как банки рассчитывают вашу зарплату
Многие ошибочно полагают, что если ежемесячный платеж по ипотеке составляет 50% от их зарплаты, то они смогут получить одобрение. Однако расчеты проводятся по-другому.
Формула расчета ПДН:
ПДН = (Все ежемесячные платежи по кредитам / Чистый подтвержденный доход) * 100%
Важно учитывать все ваши кредиты: автокредит, кредитные карты и рассрочки. Например, если у заёмщика совокупный доход составляет 130 тысяч рублей, а на выплаты по всем кредитам уходит 81 тысяча, ПДН составит 62%. В этом случае, скорее всего, будет отказ.
Что делать, если ваша зарплата ниже требований
Если зарплата не подтверждается должным образом, есть несколько шагов:
- Собрать все возможные документы о доходах (выписки, справки).
- Подключить созаёмщика, чтобы увеличить совокупный доход.
- Постепенно «обелять» доход, общаясь с работодателем.
Используйте подходящие банки с лояльной политикой и стремитесь оформить заявку на семейную ипотеку, если имеете право на нее.
